Seu seguro está chegando ao fim e a seguradora envia o aviso: ‘renovação automática de seguro‘ confirmada’. Antes de aceitar o novo valor de R$ 3.200 (com um aumento considerável), pare e analise. Embora pareça prático, renovar no automático sem comparar pode custar caro para o seu bolso.
Se você já ficou em dúvida sobre isso, não está sozinho. Todo ano, milhões de brasileiros enfrentam essa decisão. E muitos acabam renovando no automático sem perceber que poderiam economizar R$ 800-1.500 trocando de seguradora.
Neste guia, vamos te mostrar exatamente quando vale aceitar a renovação automática e quando compensa procurar outra opção. Com checklist prático, comparações reais e 5 situações para você identificar a sua.
No final, você vai saber se deve renovar, trocar ou negociar.
O que é renovação automática (e como funciona)
Renovação automática é quando a seguradora renova seu contrato automaticamente no vencimento, sem você precisar fazer nada.
Como funciona na prática:
30 dias antes do vencimento: Seguradora te envia email/SMS informando que vai renovar automaticamente.
15 dias antes: Segunda notificação com novo valor (geralmente há reajuste).
Data do vencimento: Se você não cancelar, o contrato é renovado automaticamente e a cobrança é feita no cartão cadastrado.
O que a lei diz: Segundo a SUSEP (Superintendência de Seguros Privados), a renovação automática é válida apenas uma vez e pelo mesmo prazo da apólice anterior. Para contratos sucessivos, é necessária manifestação clara do segurado.
Ou seja: A seguradora pode renovar automaticamente o primeiro ano. Depois disso, precisa do seu consentimento expresso. O silêncio não pode ser interpretado como concordância.
Para entender seus direitos contra práticas abusivas em contratos, você pode consultar as orientações do Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) sobre renovações de serviços.
Importante: 70% da frota brasileira roda sem seguro. A renovação automática tem um lado bom: evita que você fique descoberto por esquecimento. Mas também tem um lado ruim: você pode estar pagando mais caro sem perceber.
Quando vale a pena aceitar a renovação automática de seguro?
Aceite a renovação automática se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
- O reajuste está dentro da inflação
O reajuste normal do mercado fica entre 8-12% ao ano. Se sua renovação subiu menos de 10%, está dentro do esperado.
Exemplo prático:
Seguro 2024: R$ 2.800/ano
Renovação 2025: R$ 3.050/ano (aumento de 8,9%)
Análise: Reajuste justo. Não compensa o trabalho de cotar em 5 seguradoras para economizar R$ 200-300.
- Você não teve sinistros e ganhou bônus
Muitas seguradoras oferecem bônus de 5-10% após 1-2 anos sem sinistro. Você perde esse bônus se trocar de seguradora.
Exemplo prático:
Seguro sem bônus (nova seguradora): R$ 3.200/ano
Seguro com 10% de bônus (mesma seguradora): R$ 2.880/ano
Economia mantendo: R$ 320/ano
- Você está satisfeito com atendimento e coberturas
Se a seguradora te atendeu bem, enviou perito rápido, oficinas são boas, por que mudar?
Valor não é tudo. Seguradora barata que demora 10 dias para enviar perito não vale a pena.
- O prazo está apertado (menos de 7 dias para vencer)
Se faltam menos de 7 dias e você não tem tempo de cotar em outras seguradoras, aceite a renovação. É melhor que ficar descoberto.
Depois: Quando tiver tempo, cote em outras e troque no próximo vencimento.
- Suas informações não mudaram
Se você continua morando no mesmo lugar, usando o carro do mesmo jeito, sem mudanças de perfil, não faz sentido recotar tudo.
A precificação será similar em qualquer seguradora.
- Você tem mais de 60 anos ou perfil difícil
Algumas seguradoras são mais restritivas com idosos, jovens ou carros antigos. Se você conseguiu uma boa apólice, vale manter.
Trocar pode significar encontrar preços piores ou recusas.
Resumo: Se o reajuste é justo, você tem bônus, está satisfeito e não mudou nada no seu perfil, aceite a renovação. Economiza tempo e mantém benefícios.
Quando você DEVE recusar e buscar outras opções
Recuse a renovação e busque outras seguradoras se você se encaixa em pelo menos 2 destes critérios:
- O reajuste passou de 15%
Reajuste acima de 15% é abusivo. Inflação não justifica isso.
Exemplo prático:
Seguro 2024: R$ 2.800/ano
Renovação 2025: R$ 3.360/ano (aumento de 20%)
Análise: Reajuste abusivo. Provavelmente você consegue 10-15% mais barato em outra seguradora.
- Você teve sinistro e perdeu bônus
Quando você aciona o seguro, perde o bônus e a renovação sobe 20-40%. Outras seguradoras podem oferecer preço melhor (elas não sabem do seu sinistro a princípio, mas vão perguntar).
Exemplo prático:
Seguro 2024 (com bônus): R$ 2.600/ano
Renovação 2025 (sem bônus + penalidade): R$ 3.650/ano (aumento de 40%)
Nova seguradora (sem bônus): R$ 3.100/ano
Economia trocando: R$ 550/ano
- Seu perfil mudou positivamente
Você se mudou do Rio para interior, instalou rastreador, fez 26 anos, mudou de trabalho. Seu risco diminuiu, mas a seguradora antiga não refaz o cálculo.
Recomendação: Cote em outras. Elas vão precificar com seu perfil atual (melhor).
- Atendimento foi ruim
Demorou 10 dias para enviar perito, oficinas eram ruins, telefone nunca atendia. Por que continuar?
Troque. Existem seguradoras melhores.
- Você nunca comparou preços
Se você está com a mesma seguradora há 3+ anos e nunca cotou em outras, provavelmente está pagando 15-25% mais caro que poderia.
Seguradoras aumentam preço gradualmente para clientes antigos (sabem que poucos comparam).
Teste: Cote em 3 seguradoras. Se encontrar 15%+ mais barato, troque. Essa comparação é o pilar de como economizar no seguro auto de forma consistente todos os anos.
- Coberturas mudaram sem você pedir
Algumas seguradoras removem coberturas na renovação (ex: carro reserva de 15 dias vira 7 dias) sem você perceber.
Leia o email de renovação com atenção. Se tiraram algo sem avisar, recuse.
Resumo: Se o reajuste é alto, você teve sinistro, seu perfil melhorou ou você nunca comparou, RECUSE e busque outras opções. Você pode economizar R$ 500-1.500/ano.
Checklist: 10 perguntas antes de renovar
Antes de aceitar a renovação, responda estas 10 perguntas:
- Quanto foi o reajuste percentual?
Calcule: (Novo valor – Valor antigo) / Valor antigo x 100
Se passou de 12%, é sinal amarelo.
- Eu tive sinistro este ano?
Se sim, você perdeu o bônus. Vale cotar em outras.
- Minhas coberturas continuam as mesmas?
Compare apólice antiga vs nova. Tiraram algo?
- O atendimento foi bom quando precisei?
Perito veio rápido? Oficina era boa? Liberaram carro reserva sem problemas?
- Eu instalei rastreador, mudei de endereço ou completei 26 anos?
Mudanças positivas no perfil = recotar pode valer a pena.
- Faz quanto tempo que não comparo preços?
Se faz 2+ anos, você provavelmente está pagando mais caro.
- Tenho tempo de cotar em 3 seguradoras?
Se faltam 20+ dias para vencer, você tem tempo. Se faltam menos de 7 dias, aceite e troque depois.
- A seguradora ofereceu desconto por fidelidade?
Algumas oferecem 5-8% de desconto se você renovar. Pergunte.
- Eu preciso atualizar minhas informações?
Mudou placa? Tem motorista novo? Carro foi quitado? Atualize antes de renovar.
- Estou satisfeito ou renovo só por comodidade?
Seja honesto. Se for só comodidade, vale cotar em outras.
Se você respondeu “sim” para as perguntas 2, 5, 6, 7 ou 10, vale a pena recusar e buscar outras opções.
Como comparar a renovação com outras seguradoras (método prático)
Se você decidiu cotar em outras seguradoras, siga este método:
Passo 1: Organize as informações da renovação atual
Anote da proposta de renovação:
Valor total anual
Franquia
Cobertura de terceiros (R$ 100k, R$ 200k)
Carro reserva (quantos dias)
Assistência 24h (limite de km)
Coberturas extras (vidros, APP)
Nesse momento, verifique se a sua modalidade ainda faz sentido para o valor atual do carro, comparando o seguro compreensivo ou terceiros.
Passo 2: Cote em pelo menos 3 seguradoras
Use comparadores online ou fale com corretores. Peça cotação com as mesmas coberturas para comparar “maçã com maçã”.
Seguradoras para cotar:
Se você está na Porto Seguro: Cote Allianz, Tokio Marine, Liberty
Se você está na Azul: Cote Porto, Liberty, HDI
Se você está na Liberty: Cote Tokio, Azul, HDI
Passo 3: Monte uma tabela comparativa
| Item | Seguradora Atual | Seguradora A | Seguradora B |
|---|---|---|---|
| Preço anual | R$ 3.200 | R$ 2.850 | R$ 3.100 |
| Franquia | R$ 3.000 | R$ 3.500 | R$ 2.800 |
| Terceiros | R$ 100k | R$ 100k | R$ 200k |
| Carro reserva | 15 dias | 7 dias | 15 dias |
| Nota Reclame Aqui | 7.8 | 7.1 | 7.4 |
Passo 4: Calcule o custo real (não só o preço)
Seguradora A parece mais barata (R$ 2.850), mas:
Franquia R$ 500 maior = você paga mais se acionar
Carro reserva só 7 dias (vs 15 da atual)
Se você acionar e precisar de 15 dias de carro reserva, vai pagar R$ 800 a mais.
Custo real: R$ 2.850 + R$ 800 = R$ 3.650 (mais caro que a atual)
Passo 5: Decida baseado em custo + qualidade
Não escolha só pelo preço. Considere:
Reputação (nota Reclame Aqui acima de 7.0)
Rede de oficinas (tem perto de você?)
Tempo de resposta (enviam perito em 24-48h?)
Resumo do método: Compare 3 seguradoras com mesmas coberturas, calcule custo real e escolha a que equilibra preço + qualidade.
5 situações práticas: o que fazer
Situação 1: Reajuste de 8%, sem sinistros, satisfeito
Dados:
Seguro atual: R$ 2.800/ano
Renovação: R$ 3.024/ano (8% de aumento)
Você tem 10% de bônus por não ter sinistros
Atendimento foi bom
O que fazer: Aceite a renovação.
Por quê: Reajuste dentro da inflação, você tem bônus (perderia em outra seguradora), atendimento foi bom. Não compensa o trabalho de recotar.
Situação 2: Reajuste de 22%, teve sinistro
Dados:
Seguro atual: R$ 2.600/ano
Renovação: R$ 3.172/ano (22% de aumento)
Você teve 1 sinistro (batida leve)
Perdeu o bônus
O que fazer: Recuse e cote em 3 outras seguradoras.
Por quê: Reajuste abusivo. Outras seguradoras podem oferecer R$ 2.900-3.000/ano. Economia: R$ 200-300/ano.
Situação 3: Mudou de cidade (de capital para interior)
Dados:
Seguro atual: R$ 3.800/ano (cotado quando morava em SP capital)
Renovação: R$ 4.104/ano (8% de aumento)
Você se mudou para Campinas (interior)
O que fazer: Recuse e cote informando novo CEP.
Por quê: Seu risco diminuiu muito (interior é 30-40% mais barato). Nova cotação: R$ 2.700-3.000/ano. Economia: R$ 1.100-1.400/ano.
Situação 4: Instalou rastreador este ano
Dados:
Seguro atual: R$ 3.200/ano (sem rastreador)
Renovação: R$ 3.456/ano (8% de aumento)
Você instalou rastreador homologado
O que fazer: Ligue para a seguradora e peça desconto de 8-12%.
Por quê: Rastreador diminui risco. Seguradora deve dar desconto. Novo valor: R$ 3.110-3.180/ano. Se ela negar, recuse e cote em outras informando que tem rastreador.
Situação 5: Atendimento ruim, mas preço bom
Dados:
Seguro atual: R$ 2.400/ano
Renovação: R$ 2.592/ano (8% de aumento)
Perito demorou 8 dias para ir
Oficina era ruim (conserto demorou 35 dias)
O que fazer: Recuse e cote em seguradoras conhecidas por bom atendimento (Porto Seguro, Allianz, Tokio).
Por quê: Preço não é tudo. Seguro barato com atendimento ruim não vale a pena. Você vai pagar R$ 500-800 a mais, mas terá tranquilidade quando precisar.
Como negociar desconto na renovação
Antes de recusar, tente negociar com sua seguradora atual. Aqui estão as táticas:
Tática 1: Mostre cotações concorrentes
Você: Recebi cotação de R$ 2.850 da Seguradora X (mesmas coberturas). Vocês conseguem igualar?
Efeito: Seguradora pode baixar 5-12% para não perder o cliente.
Tática 2: Peça desconto por fidelidade
Você: Estou com vocês há 3 anos, nunca dei problema. Tem desconto de renovação?
Efeito: Muitas seguradoras oferecem 5-8% de desconto por fidelidade (mas só se você pedir).
Tática 3: Aumente a franquia em troca de mensalidade menor
Você: Se eu subir a franquia de R$ 3.000 para R$ 4.500, quanto economizo?
Efeito: Pode reduzir 10-15% no valor anual.
Tática 4: Remova coberturas que não usa
Você: Não preciso de carro reserva (tenho outro carro). Quanto fica sem?
Efeito: Economiza R$ 280-380/ano.
Tática 5: Pague à vista
Você: Se eu pagar à vista, tem desconto?
Efeito: Desconto de 7-10% vs parcelado. Economiza R$ 200-350/ano.
Dica importante: Seja educado mas firme. Se a seguradora não negociar e você encontrou 15%+ mais barato em outra, agradeça e cancele. Eles perdem clientes e aprendem.
O que acontece se você não renovar
Se você decidir não renovar (seja por esquecer ou por decisão), aqui está o que acontece:
Imediatamente após o vencimento: Seu carro fica sem cobertura. Zero. Nada. Se você bater ou for roubado, não há indenização.
Até 30 dias depois do vencimento: Você ainda pode renovar com a mesma seguradora sem perder o bônus. Mas o carro continua descoberto nesse período (se houver sinistro, não é coberto).
Após 30 dias: Você perde o bônus acumulado. Renovar vira como se fosse um seguro novo.
Consequências de rodar descoberto:
Financeiro: Se você bater ou for roubado, perde o carro + ainda pode dever parcelas ao banco (se for financiado).
Legal: Se você causar acidente com vítimas, pode ser processado e perder casa, carro, poupança.
Importante: Configure lembretes no celular para 30 dias antes do vencimento. Não deixe para a última hora.
Como cancelar a renovação automática
Se você decidiu não renovar, siga estes passos:
Passo 1: Avise a seguradora antes do vencimento
Ligue, envie email ou acesse o app. Informe: “Não quero renovar. Por favor, cancele a renovação automática.”
Prazo: Faça isso até 5 dias antes do vencimento (para garantir que não seja cobrado).
Passo 2: Peça protocolo de cancelamento
Sempre peça número de protocolo. Isso evita problemas se a seguradora cobrar mesmo assim.
Passo 3: Confirme por email/WhatsApp
Envie um email confirmando: “Conforme conversa telefônica de hoje (protocolo XXXX), solicito cancelamento da renovação automática da apólice YYY. Aguardo confirmação.”
Passo 4: Verifique o cartão de crédito
Confirme que não houve cobrança alguns dias após o vencimento.
Se houver cobrança indevida: Entre em contato imediatamente e peça estorno. A SUSEP garante esse direito.
Importante: Algumas seguradoras dificultam o cancelamento (telefone não atende, email não responde). Se isso acontecer, registre reclamação na SUSEP ou Procon. A renovação não autorizada é abusiva.
Perguntas frequentes sobre renovação
Posso trocar de seguradora no meio do contrato?
Sim, mas você perde o valor já pago (maioria das seguradoras não devolve proporcional). Só vale se a economia no novo seguro compensar o prejuízo.
A seguradora pode recusar renovação?
Sim. Por lei, a seguradora pode recusar se você teve muitos sinistros (3+ em 2 anos), se mudou para carro muito antigo, ou se seu perfil de risco aumentou muito.
Perco o bônus se trocar de seguradora?
Geralmente sim. Mas algumas seguradoras aceitam transferir o bônus (você precisa apresentar declaração da seguradora antiga). Pergunte antes de contratar.
Renovação automática é legal?
Sim, desde que a seguradora te avise com antecedência (15-30 dias). Ela é válida apenas uma vez. Para renovações sucessivas, você precisa autorizar expressamente.
Posso renovar 30 dias após o vencimento?
Sim, mas seu carro fica descoberto nesses 30 dias. Se houver sinistro nesse período, não há cobertura.
Reajuste de 15% é normal?
Não. Reajuste normal fica entre 8-12% (inflação + sinistralidade). Acima de 15% é sinal para buscar outras opções.
Leia também: Carro reserva no seguro auto: como funciona e quando você tem direito?
Conclusão: renovar ou buscar outra?
A resposta depende de 3 fatores:
- Quanto foi o reajuste?
Até 10%: Dentro do normal. Se você está satisfeito, aceite.
10-15%: Zona cinza. Vale cotar em 1-2 seguradoras para comparar.
Acima de 15%: Abusivo. Recuse e busque outras opções.
- Você teve sinistro este ano?
Não teve: Se o reajuste é justo, aceite. Você mantém o bônus.
Teve 1 sinistro: Vale cotar em outras. Você perdeu o bônus, então não há vantagem em ficar.
Teve 2+ sinistros: Provavelmente você será recusado na renovação ou o preço subirá 50%+. Difícil encontrar melhor opção.
- Seu perfil mudou?
Não mudou nada: Se está satisfeito, aceite.
Mudou positivamente (idade, CEP, rastreador): Recuse e cote. Você pode economizar 15-30%.
Mudou negativamente (mudou para região pior): Aceite. Outras seguradoras cobrarão similar ou mais caro.
Resumo final:
Aceite se: Reajuste até 10%, sem sinistros, satisfeito, perfil não mudou.
Recuse se: Reajuste acima de 15%, teve sinistro, perfil melhorou, nunca comparou preços.
Negocie se: Reajuste 10-15%, você é cliente antigo, tem cotações mais baratas.
A regra de ouro: Nunca aceite renovação no automático sem ao menos ler o email. Dois minutos de atenção podem economizar R$ 500-1.500/ano. Vale o esforço.
