Você está cotando um seguro auto e se deparou com aquela escolha que parece simples, mas não é: franquia alta ou baixa?
De um lado, a franquia alta deixa o seguro mais barato todo mês. Do outro, a franquia baixa te protege melhor quando você precisa usar. E aí, qual escolher?
Se você já ficou alguns minutos olhando para os números sem saber decidir, relaxa. Essa é uma das dúvidas mais comuns de quem contrata seguro — e a resposta não é a mesma para todo mundo.
Neste guia, vamos te mostrar exatamente como economizar no seguro auto e tomar essa decisão de forma inteligente. Com simulações reais, cálculos práticos e exemplos de 6 perfis diferentes. No final, você vai saber com certeza qual franquia faz mais sentido para o seu caso.
Para tomar essa decisão com segurança, é fundamental entender antes como funciona o seguro de carro, já que a franquia é a parte do prejuízo que sai diretamente do seu bolso.
Vamos direto ao ponto.
O que é franquia (explicação rápida)
Antes de escolher entre alta ou baixa, você precisa entender o conceito básico.
Franquia é o valor que você paga do próprio bolso quando aciona o seguro para um conserto. É a sua participação no prejuízo.
Exemplo simples:
Você bateu o carro. O conserto custa R$ 7.000.
Sua franquia é R$ 3.000.
Você paga: R$ 3.000
A seguradora paga: R$ 4.000
Simples assim. A franquia existe para evitar que as pessoas acionem o seguro por qualquer arranhão de R$ 300. Isso mantém o sistema funcionando e os preços controlados.
Franquia alta ou baixa: como economizar no seguro auto
Agora vamos ao que realmente importa: como essa escolha afeta seu bolso.
Franquia alta (também chamada de majorada ou ampliada)
O que é: Valor maior que você paga quando aciona o seguro (geralmente R$ 4.000 a R$ 7.000).
Vantagem: Seguro mensal mais barato (economia de 15-30% na mensalidade).
Desvantagem: Se você precisar usar, o desembolso na hora é grande.
Para quem serve: Motorista experiente, baixo risco, tem reserva financeira.
Franquia baixa (também chamada de reduzida)
O que é: Valor menor que você paga quando aciona o seguro (geralmente R$ 1.500 a R$ 2.500).
Vantagem: Se você precisar usar, paga menos na hora (25-50% mais barato que franquia alta).
Desvantagem: Seguro mensal mais caro (aumento de 10-20% na mensalidade).
Para quem serve: Motorista iniciante, alto risco, não tem reserva financeira.
Franquia normal (padrão)
O que é: Meio termo entre alta e baixa (geralmente R$ 2.800 a R$ 3.500).
Vantagem: Equilíbrio entre mensalidade e franquia.
Desvantagem: Nenhuma grande vantagem específica.
Para quem serve: Maioria das pessoas.
Vale lembrar que as regras de aplicação da franquia são padronizadas pela SUSEP, e ela não pode ser cobrada em casos de indenização integral (perda total) ou incêndio.
Simulações reais: veja os números na prática
Nada melhor que exemplos concretos para entender. Vamos usar 3 carros populares e comparar as 3 opções de franquia.
Simulação 1: Chevrolet Onix LT 2024 (valor R$ 80 mil)
Perfil: Homem, 35 anos, uso urbano, sem sinistros
| Tipo de Franquia | Valor da Franquia | Seguro Anual | Seguro Mensal |
|---|---|---|---|
| Franquia reduzida | R$ 2.000 | R$ 2.800 | R$ 233 |
| Franquia normal | R$ 3.000 | R$ 2.400 | R$ 200 |
| Franquia majorada | R$ 4.500 | R$ 2.050 | R$ 171 |
Diferença entre reduzida e majorada: R$ 750/ano (37% mais barato o majorado)
Simulação 2: Fiat Argo Drive 1.3 2024 (valor R$ 90 mil)
Perfil: Mulher, 28 anos, uso urbano, sem sinistros
| Tipo de Franquia | Valor da Franquia | Seguro Anual | Seguro Mensal |
|---|---|---|---|
| Franquia reduzida | R$ 2.200 | R$ 3.100 | R$ 258 |
| Franquia normal | R$ 3.200 | R$ 2.700 | R$ 225 |
| Franquia majorada | R$ 5.000 | R$ 2.300 | R$ 192 |
Diferença entre reduzida e majorada: R$ 800/ano (35% mais barato o majorado)
Simulação 3: Toyota Corolla XEi 2024 (valor R$ 140 mil)
Perfil: Homem, 42 anos, uso misto, sem sinistros
| Tipo de Franquia | Valor da Franquia | Seguro Anual | Seguro Mensal |
|---|---|---|---|
| Franquia reduzida | R$ 3.000 | R$ 4.800 | R$ 400 |
| Franquia normal | R$ 4.200 | R$ 4.200 | R$ 350 |
| Franquia majorada | R$ 6.500 | R$ 3.650 | R$ 304 |
Diferença entre reduzida e majorada: R$ 1.150/ano (32% mais barato o majorado)
O padrão: Franquia majorada economiza 30-37% na mensalidade, mas você assume franquias 2-3x maiores.
A matemática que você precisa fazer antes de decidir
Agora vem a parte crítica: não basta olhar só a mensalidade. Você precisa calcular o custo real considerando a possibilidade de acionar o seguro.
Fórmula do custo real em 3 anos
Custo Total = (Seguro anual x 3) + (Nº de sinistros x Franquia)
Vamos aplicar nos 3 cenários mais comuns:
Cenário 1: Você não aciona o seguro em 3 anos
Onix com franquia reduzida:
- Custo: R$ 2.800 x 3 = R$ 8.400
Onix com franquia majorada:
- Custo: R$ 2.050 x 3 = R$ 6.150
Economia com majorada: R$ 2.250 em 3 anos
Cenário 2: Você aciona 1 vez em 3 anos
Onix com franquia reduzida:
- Custo: (R$ 2.800 x 3) + R$ 2.000 = R$ 10.400
Onix com franquia majorada:
- Custo: (R$ 2.050 x 3) + R$ 4.500 = R$ 10.650
Diferença: Praticamente empata
Cenário 3: Você aciona 2 vezes em 3 anos
Onix com franquia reduzida:
- Custo: (R$ 2.800 x 3) + (R$ 2.000 x 2) = R$ 12.400
Onix com franquia majorada:
- Custo: (R$ 2.050 x 3) + (R$ 4.500 x 2) = R$ 15.150
Economia com reduzida: R$ 2.750 em 3 anos
Conclusão da matemática: Se você acionar 0-1 vez em 3 anos, franquia alta compensa. Se acionar 2+ vezes, franquia baixa compensa.
6 perfis: qual é o seu?
Agora que você entende a matemática, vamos aplicar isso em perfis reais. Encontre o seu:
Perfil 1: Motorista experiente (8+ anos de CNH)
Características:
- Dirige há mais de 8 anos
- Não teve acidentes nos últimos 5 anos
- Conhece bem o trânsito da cidade
- Não se envolve em situações de risco
Recomendação: Franquia majorada (alta)
Por quê: Estatisticamente, você tem baixo risco. Economizar R$ 600-800/ano na mensalidade compensa. Em 5 anos sem acionar, você economiza R$ 3.000-4.000.
Perfil 2: Motorista iniciante (menos de 3 anos de CNH)
Características:
- CNH há menos de 3 anos
- Ainda se sente inseguro em algumas situações
- Precisa pensar muito para estacionar
- Já teve 1-2 acidentes pequenos
Recomendação: Franquia reduzida (baixa)
Por quê: Você está na fase de maior risco. A probabilidade de acionar o seguro nos primeiros anos é 3-4x maior que motoristas experientes. Pagar R$ 50-70/mês a mais vale a tranquilidade.
Perfil 3: Trânsito pesado diariamente
Características:
- Usa o carro todo dia em horário de pico
- Transita em avenidas congestionadas
- Já teve 2-3 “encostadas” leves
- Alta exposição a risco (muito tempo no trânsito)
Recomendação: Franquia reduzida (baixa) ou normal
Por quê: Quanto mais tempo você passa no trânsito, maior a probabilidade de sinistro. A matemática favorece quem paga menos na hora de acionar.
Perfil 4: Uso esporádico do carro
Características:
- Usa o carro 2-3 vezes por semana
- Principalmente finais de semana
- Trabalha de home office ou usa transporte público
- Baixa quilometragem anual (menos de 8.000 km/ano)
Recomendação: Franquia majorada (alta)
Por quê: Baixa exposição = baixo risco. Você está economizando R$ 600-800/ano para um risco que é estatisticamente pequeno. Compensa.
Perfil 5: Tem reserva financeira sólida
Características:
- Tem R$ 10.000+ em reserva de emergência
- Renda estável
- Não vai passar aperto se tiver que pagar R$ 5.000 de franquia
- Planeja financeiramente
Recomendação: Franquia majorada (alta)
Por quê: Você pode absorver o impacto de uma franquia alta sem comprometer suas finanças. A economia na mensalidade ao longo dos anos compensa.
Perfil 6: Sem reserva financeira
Características:
- Não tem R$ 3.000+ guardados
- Renda justa (mal sobra no fim do mês)
- Pagar uma franquia alta seria um problema sério
- Não quer surpresas financeiras
Recomendação: Franquia reduzida (baixa)
Por quê: Mesmo pagando mais por mês, você evita o risco de ficar sem carro e sem dinheiro. A tranquilidade financeira vale o custo extra.
Já se você se enquadra em perfis de risco mais elevado, como no seguro auto para jovem 18-25 anos, a franquia alta pode ser uma faca de dois gumes, reduzindo a apólice mas aumentando o risco em caso de pequenos acidentes.
Quando franquia alta é a melhor escolha
Escolha franquia alta (majorada) se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
1. Motorista experiente: 8+ anos de CNH, sem acidentes recentes
2. Baixa quilometragem: Roda menos de 10.000 km/ano
3. Reserva financeira: Tem pelo menos 2x o valor da franquia guardado
4. Histórico limpo: Não acionou seguro nos últimos 5 anos
5. Garagem fechada: Carro fica protegido (menos risco de danos)
6. Foco em economia: Prefere pagar menos mensalmente
Economia típica: R$ 600-1.200/ano (dependendo do carro)
Quando franquia baixa é a melhor escolha
Escolha franquia baixa (reduzida) se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
1. Motorista iniciante: Menos de 4 anos de CNH
2. Alta quilometragem: Roda mais de 20.000 km/ano
3. Sem reserva financeira: Não tem R$ 3.000+ guardados
4. Histórico de sinistros: Já acionou seguro 1-2x nos últimos 3 anos
5. Estaciona na rua: Carro mais exposto a riscos
6. Trânsito pesado: Usa o carro em horário de pico diariamente
Custo adicional: R$ 400-900/ano (dependendo do carro)
Benefício: Proteção financeira quando você mais precisa
Erros comuns ao escolher franquia
Esses são os erros que vejo as pessoas cometendo com frequência:
Erro 1: Escolher pelo preço sem fazer a matemática
A pessoa olha: “Nossa, com franquia alta o seguro fica R$ 60/mês mais barato!”
Mas não calcula: Se eu acionar 1x, vou pagar R$ 2.500 a mais na franquia. Perdi 3,5 anos de economia em um único sinistro.
Como evitar: Use a fórmula do custo real em 3 anos que mostrei acima.
Erro 2: Achar que “nunca vai precisar usar”
Acidentes acontecem. Mesmo com motoristas experientes. Basta um momento de desatenção, uma pessoa te fechando, uma enchente repentina.
Como evitar: Seja realista sobre seu risco. Se você dirige 20.000 km/ano em São Paulo, a probabilidade de acionar é real.
Erro 3: Não considerar a reserva financeira
A pessoa escolhe franquia de R$ 6.000 para economizar R$ 50/mês. Aí acontece um sinistro e ela não tem os R$ 6.000. Resultado: não consegue acionar o seguro e fica com o carro parado.
Como evitar: Só escolha franquia alta se você tem pelo menos 2x o valor guardado.
Erro 4: Copiar a escolha de outra pessoa
“Meu amigo tem franquia alta e economiza muito.”
Mas seu amigo tem 15 anos de CNH, você tem 2. Seu amigo tem R$ 20 mil guardados, você tem R$ 2 mil. O perfil dele não é o seu.
Como evitar: Analise seu próprio perfil usando os 6 perfis que mostrei acima.
Como negociar a franquia com a seguradora
A maioria das pessoas não sabe, mas dá para negociar. Aqui estão as táticas:
Tática 1: Peça simulação de todas as opções
Não aceite a primeira proposta. Peça cotação com franquia reduzida, normal e majorada. Compare os valores lado a lado.
Tática 2: Mostre histórico limpo
Se você tem 5+ anos sem sinistro, use isso como argumento para pedir desconto na franquia reduzida. Muitas seguradoras flexibilizam.
Tática 3: Negocie o meio termo
Se a diferença entre normal e reduzida for pequena (menos de R$ 200/ano), peça para igualar pelo preço menor. Algumas seguradoras aceitam.
Tática 4: Aproveite promoções de isenção
Algumas seguradoras oferecem “isenção de franquia na primeira utilização” ou “franquia reduzida no primeiro ano”. Pergunte se há alguma promoção ativa.
Franquia zero existe?
Tecnicamente, sim. Mas é raríssima e cara.
O que é: Você não paga nada quando aciona o seguro. A seguradora cobre 100% dos custos.
Quanto custa: Adicional de 40-60% sobre o valor do seguro.
Quando vale: Praticamente nunca. O custo adicional anual é maior que a maioria das franquias.
Exceção: Alguns seguros para táxi ou Uber oferecem isso, mas porque já embute o custo no preço (que é bem mais alto).
Perguntas frequentes sobre franquia
Posso mudar a franquia depois de contratar?
Sim, mas só na renovação anual. Durante o contrato vigente, a franquia fica travada. Quando renovar, você pode pedir para alterar.
Se eu não acionar o seguro, ganho desconto?
Algumas seguradoras oferecem “bônus” de 5-10% após 2-3 anos sem sinistro. Mas isso não muda o valor da franquia, só o preço total do seguro.
Franquia em caso de roubo, pago?
Não. Franquia só se aplica em perda parcial (conserto). Em roubo/furto sem recuperação ou perda total, você não paga franquia.
E se eu bater e o prejuízo for menor que a franquia?
Exemplo: Franquia de R$ 3.000, prejuízo de R$ 2.000.
Nesse caso, não vale acionar o seguro. Você vai pagar R$ 3.000 de franquia para consertar algo que custa R$ 2.000. Melhor pagar do bolso os R$ 2.000 e não acionar.
Posso parcelar a franquia?
Depende da seguradora e da oficina. Algumas permitem parcelar em 2-3x sem juros. Outras exigem pagamento à vista. Confirme isso antes de contratar.
Conclusão: a decisão é sua (mas agora você tem os dados)
Não existe resposta única para “franquia alta ou baixa”. Existe a resposta certa para o seu perfil.
Se você é motorista experiente, tem reserva financeira e roda pouco, franquia alta economiza R$ 2.000-4.000 em 5 anos.
Se você é iniciante, transita muito ou não tem reserva, franquia baixa te protege de um desembolso que pode quebrar suas finanças.
E se você está no meio termo, franquia normal equilibra as duas coisas.
O mais importante: faça a matemática antes de decidir. Use a fórmula do custo real em 3 anos. Considere quantas vezes você acha que vai acionar. Seja honesto sobre sua reserva financeira.
A decisão certa é aquela que te deixa tranquilo — tanto na mensalidade quanto na hora de usar.
