Entender como economizar no seguro auto sem abrir mão da proteção é o desejo de todo motorista. A verdade é que existe uma diferença gigante (que pode chegar a 40%) entre o preço de quem contrata ‘de qualquer jeito’ e o de quem sabe otimizar seu perfil.
É comum ouvir que “seguro de carro é caro no Brasil”. Mas a verdade é que existe uma diferença gigante (que pode chegar a 40%) entre o preço de quem contrata “de qualquer jeito” e o preço de quem sabe otimizar o perfil.
Economizar no seguro não significa mentir para a seguradora (isso é fraude e faz você perder a cobertura). Economizar significa ajustar as variáveis da apólice para que elas reflitam o seu risco real, sem pagar por excessos.
Neste guia prático, reunimos as 15 dicas que as seguradoras usam para calcular o preço e como você pode economizar no seguro auto, com simulações de quanto cada mudança impacta no seu bolso.
O segredo do preço (Como o cálculo funciona)
Antes das dicas, entenda a lógica. O preço do seguro é baseado em Estatística de Risco. A seguradora calcula qual a chance de você bater ou ser roubado.
A fórmula é simples:
Mais Risco = Seguro Mais Caro. Menos Risco = Seguro Mais Barato.
O seu objetivo é provar para a seguradora que você representa menos risco. Veja como fazer isso.
Categoria 1: Ajustes na Apólice (Onde o dinheiro “escondido” está)
1. Escolha a Franquia Normal (ou Majorada)
Muitos motoristas escolhem a “Franquia Reduzida” por medo. Isso encarece o seguro em cerca de 15% a 20%.
A matemática: Se você é um motorista prudente e raramente bate, vale a pena contratar a Franquia Normal. O valor anual do seguro cai drasticamente. Se você tiver uma reserva de emergência, pode até arriscar a Franquia Dobrada (Majorada) para derrubar ainda mais o preço.
2. Avalie o valor da cobertura contra Terceiros
Ter uma cobertura de R$ 500.000 para terceiros é excelente, mas encarece. Se você dirige apenas em cidades pequenas do interior, onde raramente circulam carros de luxo, talvez uma cobertura de R$ 200.000 seja suficiente e mais barata.
3. Retire o “Carro Reserva” se não for essencial
A cobertura de carro reserva (7, 15 ou 30 dias) é ótima, mas custa caro. Se você tem um segundo carro em casa ou pode usar Uber/Metrô em caso de emergência, remover essa opção pode economizar cerca de 5% a 8% na apólice.
4. Não acione o seguro para pequenos arranhões
Essa é uma dica de longo prazo. Se o conserto ficou em R$ 1.500 e sua franquia é R$ 2.000, não acione o seguro. Se o conserto ficou R$ 2.200, pague do bolso também.
Por que? Ao acionar o seguro, você perde uma “Classe de Bônus”. Cada classe de bônus garante descontos progressivos (de 5% a 40%) nas renovações futuras. Perder bônus sai mais caro a longo prazo do que pagar um pequeno conserto.
Categoria 2: Ajustes de Perfil (A verdade sobre você)
5. Defina corretamente o Condutor Principal
O seguro deve ser feito no nome de quem mais usa o carro. Se for uma mulher, o seguro costuma ser mais barato (estatisticamente mulheres se envolvem em menos acidentes graves). Se o carro é compartilhado, mas a mulher usa 80% do tempo para ir ao trabalho, ela deve ser a principal condutora.
6. Cuidado com condutores jovens (18 a 25 anos)
Incluir um filho de 19 anos como “condutor eventual” pode dobrar o preço do seguro. Só inclua se ele realmente usar o carro com frequência. Se ele pegar o carro uma vez por mês, avalie se vale a pena ou se é melhor ele usar Uber nessas ocasiões. Nesses casos, pode ser mais vantajoso financeiramente contratar uma apólice específica de seguro para motorista iniciante em nome dele no futuro.
7. A garagem faz milagres
Seu carro dorme na rua? O seguro sobe. Se você tem garagem em casa e no trabalho, o seguro despenca.
Dica de ouro: Às vezes, alugar uma vaga em um estacionamento perto do trabalho sai “de graça” com a economia que você gera no seguro ao declarar que o carro fica em garagem/estacionamento fechado.
8. Uso comercial vs. Uso particular
Se você usa o carro para visitar clientes ou fazer entregas, precisa declarar. Mas se usa apenas para ir e voltar do escritório (deslocamento rotina), marque “Locomoção diária” e não uso comercial. O uso comercial encarece a apólice.
Categoria 3: O Carro e a Tecnologia
9. Instale um Rastreador/Bloqueador
Para carros muito visados ou em regiões perigosas, ter um rastreador monitorado reduz drasticamente o risco de o carro não ser recuperado após um roubo. As seguradoras dão descontos generosos (de 10% a 30%) para veículos com rastreador instalado.
10. Escolha o carro certo (Índice de Roubo)
Vai comprar um carro? Consulte o índice de roubo (IVR) da Susep antes. Um Volkswagen Gol ou Hyundai HB20 costumam ter seguros mais caros proporcionalmente do que um Honda City ou Nissan Versa, simplesmente porque são muito mais roubados para desmanche.
Além da frequência de roubos, a FenSeg (Federação Nacional de Seguros Gerais) ressalta que o custo da ‘cesta de peças’ e a facilidade de reparo de cada modelo são pilares da precificação. Carros com manutenção cara ou peças raras terão, inevitavelmente, um seguro mais pesado no bolso.
Categoria 4: Estratégias de Contratação
11. Cote com antecedência (Não deixe vencer)
Renovar seguro no dia do vencimento ou depois de vencido é pedir para pagar caro. As seguradoras percebem o desespero. Cotar com 15 a 10 dias de antecedência mostra organização e permite negociar melhor.
12. Pague à vista (se puder)
Parcelar o seguro em 10x ou 12x quase sempre tem juros embutidos (mesmo que digam que não). O pagamento à vista ou em poucas parcelas (até 4x) costuma garantir descontos de 5% a 10% no valor total. Essa economia é ainda mais relevante se você já está pagando parcelas de um seguro para carro financiado, onde os custos mensais já são altos.
13. Use o cartão de crédito da seguradora
Grandes seguradoras (como Porto Seguro e Azul) oferecem descontos extras se você pagar com o cartão de crédito da marca. Às vezes o desconto chega a 5% + pontos no programa de fidelidade.
14. Compare muitas seguradoras (Arbitragem)
Nunca renove automaticamente. A seguradora “A” pode ter sido a mais barata ano passado, mas este ano a seguradora “B” quer ganhar mercado na sua região e baixou os preços. A variação de preço para o mesmo carro chega a 50% entre empresas.
15. Mantenha o CPF limpo e histórico sem pontos
Sim, algumas seguradoras consultam seu Score de crédito e sua pontuação na CNH. Motoristas sem multas graves e com bom histórico financeiro são vistos como mais prudentes e ganham descontos sutis.
Simulação Real: O impacto das dicas no seu bolso
Vamos pegar um exemplo prático para provar o quanto essas mudanças impactam. Usaremos um Chevrolet Onix 2024 em uma capital.
Cenário A: O Perfil “Desleixado”
- Condutor: Homem, 28 anos
- Garagem: Não (Fica na rua)
- Franquia: Reduzida (quer pagar pouco se bater)
- Jovem: Incluiu irmão de 20 anos como condutor
- Carro Reserva: Completo (30 dias)
Preço Médio Estimado: R$ 5.800,00
Cenário B: O Perfil “Otimizado”
- Condutor: Homem, 28 anos
- Garagem: Sim (Alugou vaga no prédio)
- Franquia: Normal (Assume um risco maior na batida)
- Jovem: Não incluiu (irmão usa Uber)
- Carro Reserva: Básico (7 dias) ou removido
Preço Médio Estimado: R$ 3.200,00
Resultado da Otimização
Economia de R$ 2.600,00 (Quase 45% de desconto).
Percebeu? O carro é o mesmo. A idade é a mesma. Mas os ajustes de risco mudaram o preço drasticamente.
Erros comuns ao tentar economizar no seguro auto (O barato sai caro)
Cuidado para não cruzar a linha entre “economizar” e “ficar desprotegido”. Evite estes erros:
- Mentir o CEP: Dar o endereço da casa de praia ou dos pais no interior porque é mais barato. Se você bater na cidade onde realmente mora, a seguradora nega a indenização por fraude.
- Tirar a cobertura de Roubo: Contratar só para terceiros e colisão. Em um país como o Brasil, é um risco incalculável. “Entenda exatamente o que você pode ajustar sem riscos no nosso guia sobre os tipos de cobertura de seguro auto.
- Baixar demais o limite de Terceiros: Colocar R$ 30 mil para terceiros. Se você bater em um carro importado, vai ter que vender seu carro para pagar o conserto do outro.
Perguntas frequentes (FAQ)
Seguro em nome de mulher é mesmo mais barato?
Sim, estatisticamente. A diferença costuma ser entre 10% a 15% mais barato do que para homens da mesma idade e perfil, pois mulheres tendem a ter sinistros menos graves (pequenas colisões) em comparação a homens (perdas totais). Outro perfil que costuma ter precificação diferenciada é o do seguro auto para idosos, que se beneficia da maior experiência ao volante.
Carro antigo paga menos seguro?
Nem sempre. Carros muito antigos têm peças difíceis de encontrar, o que encarece o conserto. Muitas vezes, um seguro de um carro de 10 anos é mais caro do que o de um carro zero km.
Rastreador substitui o seguro?
Não. O rastreador ajuda a achar o carro se for roubado, mas não cobre se você bater, der PT ou causar danos a terceiros. O ideal é ter o seguro que oferece desconto por ter o rastreador.
Conclusão: Por onde começar?
Não tente aplicar as 15 dicas de uma vez se ficar confuso. Comece pelo básico que traz o maior retorno financeiro:
- Mude a Franquia de Reduzida para Normal.
- Revise os condutores (tire quem quase não dirige).
- Garanta que a informação de garagem esteja correta.
- Faça cotações comparativas em várias seguradoras.
Seguindo esses passos, é matematicamente impossível você não reduzir o valor da sua renovação ou seguro novo.
