Na hora de proteger o seu patrimônio, entender a diferença entre seguro compreensivo ou terceiros é o primeiro passo para não jogar dinheiro fora. Muitas vezes, o motorista se depara com essas duas opções e a grande diferença de preço gera dúvidas sobre qual proteção realmente vale a pena.
A boa notícia: a decisão é mais simples do que parece quando você entende exatamente o que cada um cobre e para qual perfil serve.
Neste guia, vamos te mostrar a diferença prática entre os dois, com simulações reais, comparações lado a lado e 6 perfis para você identificar qual é o seu. No final, você vai saber com certeza qual contratar.
A diferença fundamental (explicação rápida)
Antes de entrar nos detalhes, você precisa entender o conceito básico:
Seguro compreensivo (também chamado de completo):
Protege o SEU carro + danos que você causar a OUTROS.
Se você bater o carro, for roubado, pegar fogo, sofrer enchente, o seguro cobre. E se você bater no carro de outra pessoa, também cobre.
É o pacote completo. Proteção 360 graus.
Seguro contra terceiros (também chamado de RCF-V):
Protege APENAS danos que você causar a OUTROS. O seu carro NÃO está coberto.
Se você bater no carro de outra pessoa, o seguro paga o conserto dela. Mas se você bater o seu carro, você paga do seu bolso.
É a proteção mínima. Você se protege de processos, mas não protege seu patrimônio (o carro).
A grande diferença resumida: Compreensivo cobre tudo. Terceiros cobre só o que você faz com os outros.
Para entender melhor como essas coberturas se encaixam na apólice geral, veja nosso guia completo de como funciona o seguro de carro.
Seguro compreensivo: o que ele cobre (detalhado)
Vamos detalhar o que está incluído na cobertura compreensiva:
Danos ao seu carro:
Colisão: Você bateu em outro carro, em um poste, em um muro. O seguro paga o conserto do seu carro (você paga apenas a franquia). O valor dessa participação varia muito. Entenda se vale a pena escolher uma franquia alta ou baixa para ajustar o preço do seu seguro.
Capotamento: O carro capotou. O seguro cobre.
Incêndio: Carro pegou fogo. O seguro cobre.
Roubo e furto: Levaram seu carro. O seguro te indeniza pelo valor de mercado.
Danos naturais: Enchente, queda de árvore, granizo, raio. O seguro cobre.
Quebra de vidros: Parabrisa, vidros laterais, traseiro. Geralmente incluído ou como cobertura adicional barata.
Danos a terceiros:
Danos materiais: Você bateu no carro de outra pessoa. O seguro paga o conserto do carro dela (não tem franquia para isso).
Danos corporais: Você causou lesões em outras pessoas. O seguro paga despesas médicas, hospitalares, fisioterapia.
Danos morais: A pessoa ficou com sequelas permanentes. O seguro paga indenização (dentro do limite contratado).
Coberturas extras (geralmente opcionais):
Assistência 24h: Reboque, chaveiro, pane seca, troca de pneu.
Carro reserva: Carro substituto enquanto o seu está na oficina.
Vidros: Troca de parabrisa sem franquia (ou com franquia reduzida).
O que compreensivo NÃO cobre:
Motorista embriagado (negado por lei)
Motorista não habilitado ou com CNH vencida
Uso comercial não declarado (Uber, delivery)
Danos intencionais (você bateu de propósito)
Desgaste natural (motor fundiu por falta de manutenção)
Seguro contra terceiros: o que ele cobre (detalhado)
Agora vamos detalhar o que está incluído na cobertura contra terceiros (RCF-V):
Danos materiais a terceiros:
Você bateu no carro de outra pessoa: O seguro paga o conserto do carro dela.
Você bateu em um muro, portão, poste: O seguro paga o reparo.
Você destruiu a placa de sinalização: O seguro paga.
Você bateu em uma loja, restaurante: O seguro paga os danos ao imóvel.
Limite de cobertura: Geralmente R$ 50.000 a R$ 200.000 (você escolhe ao contratar). Se o prejuízo ultrapassar, você paga a diferença.
Danos corporais a terceiros:
Você causou lesões em outras pessoas (motorista, passageiro, pedestre): O seguro paga:
Despesas médicas e hospitalares
Fisioterapia, medicamentos
Indenização por invalidez permanente
Indenização por morte
Danos morais:
Se a vítima sofreu trauma psicológico, sequelas permanentes: O seguro paga indenização (dentro do limite contratado).
O que terceiros NÃO cobre:
O seu carro (nada relacionado a ele): Se você bater, for roubado, pegar fogo, você paga tudo do bolso.
Passageiros do seu carro: Eles não estão cobertos (você precisa de cobertura APP – Acidentes Pessoais de Passageiros – que é separada). Lembre-se que as normas de trânsito e responsabilidade civil seguem o Código Brasileiro de Trânsito, disponível no portal da SENATRAN.
Franquia: Não existe franquia em seguro terceiros (você não está consertando seu carro, então não paga franquia).
Comparação lado a lado: compreensivo vs terceiros
| Item | Seguro Compreensivo | Seguro Terceiros |
|---|---|---|
| Cobre seu carro (colisão) | SIM | NÃO |
| Cobre seu carro (roubo/furto) | SIM | NÃO |
| Cobre seu carro (incêndio) | SIM | NÃO |
| Cobre danos a terceiros | SIM | SIM |
| Cobre danos corporais a terceiros | SIM | SIM |
| Franquia | SIM (R$ 2.000-5.000) | NÃO |
| Custo anual (Onix 2024) | R$ 2.400-2.800 | R$ 700-1.000 |
| Custo anual (Corolla 2024) | R$ 4.200-5.000 | R$ 1.200-1.600 |
| Ideal para | Carro novo, financiado, uso diário | Carro antigo, baixo valor, uso esporádico |
Resumo visual: Compreensivo cobre você + outros. Terceiros cobre só outros.
Simulações reais: veja a diferença no seu bolso
Vamos usar 3 carros populares e mostrar quanto custa cada tipo de seguro:
Simulação 1: Chevrolet Onix LT 2024 (valor R$ 80 mil)
Perfil: Homem, 35 anos, uso urbano, sem sinistros
Seguro compreensivo: R$ 2.400/ano (R$ 200/mês)
Cobre: Roubo, colisão, incêndio, enchente + terceiros até R$ 100 mil
Seguro terceiros: R$ 800/ano (R$ 67/mês)
Cobre: Apenas danos que você causar a outros (até R$ 100 mil)
Diferença: R$ 1.600/ano (67% mais barato o terceiros)
Simulação 2: Fiat Argo Drive 1.3 2024 (valor R$ 90 mil)
Perfil: Mulher, 28 anos, uso urbano, sem sinistros
Seguro compreensivo: R$ 2.700/ano (R$ 225/mês)
Cobre: Roubo, colisão, incêndio, enchente + terceiros até R$ 100 mil
Seguro terceiros: R$ 900/ano (R$ 75/mês)
Cobre: Apenas danos que você causar a outros (até R$ 100 mil)
Diferença: R$ 1.800/ano (67% mais barato o terceiros)
Simulação 3: Toyota Corolla XEi 2024 (valor R$ 140 mil)
Perfil: Homem, 42 anos, uso misto, sem sinistros
Seguro compreensivo: R$ 4.200/ano (R$ 350/mês)
Cobre: Roubo, colisão, incêndio, enchente + terceiros até R$ 200 mil
Seguro terceiros: R$ 1.400/ano (R$ 117/mês)
Cobre: Apenas danos que você causar a outros (até R$ 200 mil)
Diferença: R$ 2.800/ano (67% mais barato o terceiros)
Conclusão das simulações: Seguro terceiros custa 30-35% do valor do compreensivo. A economia é real. A questão é: vale o risco?
A matemática que decide: quando cada um compensa
Não basta olhar o preço. Você precisa calcular o risco real.
Cenário 1: Você tem um Onix 2024 (valor R$ 80 mil)
Com seguro compreensivo:
Custo em 5 anos: R$ 2.400 x 5 = R$ 12.000
Se o carro for roubado: Você recebe R$ 80.000 (perda líquida: R$ 12.000)
Com seguro terceiros:
Custo em 5 anos: R$ 800 x 5 = R$ 4.000
Se o carro for roubado: Você perde R$ 80.000 (não há indenização)
Pergunta crítica: Você tem R$ 80 mil guardados para repor o carro se for roubado?
Se SIM: Seguro terceiros pode compensar (economiza R$ 8.000 em 5 anos)
Se NÃO: Seguro compreensivo é essencial (o risco é alto demais)
Cenário 2: Você tem um Gol 2017 (valor R$ 40 mil)
Com seguro compreensivo:
Custo em 5 anos: R$ 2.200 x 5 = R$ 11.000
Se o carro for roubado: Você recebe R$ 40.000 (perda líquida: R$ 11.000)
Com seguro terceiros:
Custo em 5 anos: R$ 650 x 5 = R$ 3.250
Se o carro for roubado: Você perde R$ 40.000
Análise: O seguro compreensivo custa 27,5% do valor do carro em 5 anos. Isso é alto. Seguro terceiros faz mais sentido aqui (o carro vale menos, o risco compensa).
Cenário 3: Você causa um acidente grave
Nessa situação de estresse, saber exatamente o que fazer após bater o carro é crucial para não assumir culpas indevidas e acionar a cobertura correta.
Cenário: Você perdeu o controle e bateu em um BMW X5 (R$ 500 mil). O motorista ficou ferido.
Custos:
Conserto do BMW: R$ 120.000
Despesas médicas: R$ 45.000
Indenização por danos morais: R$ 80.000
Total: R$ 245.000
Com seguro terceiros (limite R$ 200 mil):
Seguradora paga: R$ 200.000
Você paga do bolso: R$ 45.000
Sem seguro terceiros:
Você paga tudo: R$ 245.000 (pode perder casa, carro, poupança)
Conclusão: Seguro terceiros é essencial SEMPRE. Mesmo se você não fizer seguro compreensivo, o terceiros protege você de prejuízos milionários.
6 perfis: qual seguro é para você?
Perfil 1: Carro novo (0-3 anos) ou financiado
Características:
Carro vale mais de R$ 70.000
Financiado (banco exige seguro completo)
Você usa diariamente
Não tem R$ 70 mil guardados para repor
Recomendação: Seguro compreensivo
Por quê: O risco de perda total (roubo, perda total) é alto demais. Se algo acontecer, você perde o carro + ainda deve parcelas ao banco. Compreensivo é obrigatório e necessário.
Custo vs benefício: Vale cada centavo.
Perfil 2: Carro antigo (8+ anos) e baixo valor
Características:
Carro vale menos de R$ 40.000
Tem mais de 8 anos
Quitado (sem financiamento)
Uso moderado (não depende dele para trabalhar)
Recomendação: Seguro terceiros
Por quê: O seguro compreensivo pode custar 8-10% do valor do carro por ano. Em 5 anos, você paga quase metade do valor do carro. Não compensa. Terceiros te protege de processos sem custar caro.
Economia: R$ 1.600-2.400/ano
Perfil 3: Tem reserva financeira robusta
Características:
Tem R$ 100.000+ investidos ou guardados
Renda estável
Pode repor o carro sem comprometer finanças
Planeja bem
Recomendação: Seguro terceiros (você é “autoassegurado”)
Por quê: Você pode absorver a perda do carro sem entrar em crise. A economia de R$ 1.800-2.800/ano ao longo de 10 anos é R$ 18.000-28.000. Melhor investir esse dinheiro.
Atenção: Mesmo assim, contrate terceiros com limite alto (R$ 200-300 mil). Você pode causar danos grandes.
Perfil 4: Mora em região de alto risco
Características:
Mora em capital com alto índice de roubo (Rio, SP, Belém)
Carro fica na rua (não tem garagem)
Já teve carro roubado antes
Transita em regiões perigosas
Recomendação: Seguro compreensivo
Por quê: O risco de roubo/furto é muito alto. Estatisticamente, você tem 3-5x mais chance de ter o carro roubado que alguém do interior. Compreensivo é essencial.
Adicional: Instale rastreador (desconto de 8-12% no seguro + aumenta chance de recuperação).
Perfil 5: Usa o carro para trabalhar
Características:
Depende do carro para trabalhar (vendas, visitas, deslocamentos)
Roda mais de 20.000 km/ano
Fica parado se perder o carro
Não pode esperar meses para repor
Recomendação: Seguro compreensivo + carro reserva
Por quê: Perder o carro significa perder trabalho, renda, compromissos. O prejuízo indireto é maior que o custo do seguro. Compreensivo + carro reserva te mantém rodando.
Custo adicional: Vale o investimento (seu trabalho depende disso).
Perfil 6: Segundo carro da família
Características:
Família tem 2 carros
Este é o “carro reserva”
Uso esporádico (finais de semana, emergências)
Baixa quilometragem (menos de 8.000 km/ano)
Recomendação: Seguro terceiros
Por quê: Você já tem alternativa se perder esse carro. Não faz sentido pagar seguro completo caro para algo que você usa pouco. Terceiros te protege de processos (que é o mais importante).
Economia: R$ 1.600-2.400/ano (use esse dinheiro no seguro do carro principal).
Quando compreensivo vale MUITO a pena
Contrate seguro compreensivo se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
1. Carro vale mais de R$ 60.000: Perder isso seria um prejuízo financeiro grande
2. Financiado ou consórciado: Banco exige + você ainda deve parcelas
3. Usa o carro todo dia: Para trabalho, escola, rotina completa
4. Não tem reserva financeira: Não tem o valor do carro guardado
5. Mora em capital ou região de risco: Alto índice de roubo/acidentes
6. Carro novo (menos de 5 anos): Valor alto, depreciação lenta
Custo médio: R$ 2.400-5.000/ano (dependendo do carro)
Benefício: Tranquilidade total. Qualquer coisa que aconteça, você está coberto.
Quando terceiros é suficiente
Contrate apenas seguro terceiros se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
1. Carro vale menos de R$ 45.000: Perda total não seria catastrófica
2. Quitado: Não deve nada ao banco
3. Tem reserva financeira: Consegue repor o carro se necessário
4. Carro antigo (8+ anos): Seguro compreensivo custa proporcionalmente muito
5. Uso esporádico: Menos de 10.000 km/ano
6. Tem alternativas: Outro carro na família, trabalha de casa
Custo médio: R$ 650-1.600/ano (dependendo do carro)
Economia: R$ 1.600-3.400/ano vs compreensivo
Atenção: Contrate limite alto de terceiros (R$ 200-300 mil). Você ainda pode causar danos grandes.
Erros comuns ao escolher entre compreensivo e terceiros
Erro 1: Escolher terceiros só pelo preço mais barato
“Nossa, terceiros é 70% mais barato! Vou economizar.”
Problema: Se o carro for roubado, você perde tudo. A economia de R$ 1.800/ano vira prejuízo de R$ 80.000.
Como evitar: Faça a pergunta crítica: “Tenho reserva financeira para repor meu carro se ele for roubado hoje?”
Erro 2: Achar que terceiros “não serve para nada”
“Terceiros não cobre meu carro, então não vale nada.”
Problema: Terceiros te protege de processos milionários. Se você causar um acidente grave, pode perder casa, carro, poupança em processo judicial.
Como evitar: Entenda que terceiros é a proteção MÍNIMA. Mesmo se não fizer compreensivo, faça terceiros.
Erro 3: Contratar compreensivo para carro muito antigo
“Vou fazer seguro completo do meu Gol 2015 (vale R$ 35 mil).”
Problema: O seguro vai custar R$ 2.200/ano. Em 5 anos, você paga R$ 11.000 (31% do valor do carro). Não compensa.
Como evitar: Regra prática: Se o seguro compreensivo custar mais de 7% do valor do carro por ano, considere apenas terceiros.
Erro 4: Contratar terceiros com limite muito baixo
“Vou contratar terceiros de R$ 50 mil para economizar.”
Problema: Se você causar acidente com múltiplas vítimas ou bater em carro de luxo, R$ 50 mil não cobre. Você paga a diferença do bolso.
Como evitar: Contrate limite de R$ 100 mil (mínimo). Ideal: R$ 200-300 mil. O custo adicional é pequeno (R$ 80-200/ano).
Perguntas frequentes sobre compreensivo vs terceiros
Posso trocar de terceiros para compreensivo depois?
Sim, mas só na renovação anual. Durante o contrato vigente, você não pode alterar.
Terceiros cobre passageiros do meu carro?
Não. Para isso você precisa de cobertura APP (Acidentes Pessoais de Passageiros), que é separada.
Compreensivo cobre Uber/delivery?
Não, a menos que você declare uso comercial. Seguro comum não cobre trabalho com o carro.
Posso ter terceiros em um carro e compreensivo em outro?
Sim. Se você tem 2 carros, pode fazer estratégias diferentes em cada um (ex: compreensivo no novo, terceiros no antigo).
Terceiros tem franquia?
Não. Franquia só existe em seguro compreensivo (quando você conserta o seu carro). Em terceiros, você não paga franquia porque não está consertando o seu carro.
Vale a pena fazer compreensivo sem roubo/furto?
Algumas seguradoras oferecem isso. Você contrata colisão + terceiros, mas exclui roubo. Economiza 30-40% vs compreensivo completo. Vale se você mora em local muito seguro e tem garagem.
Conclusão: qual escolher?
A decisão entre compreensivo e terceiros não é sobre “qual é melhor”. É sobre qual faz sentido para o seu caso.
Escolha compreensivo se:
Seu carro vale mais de R$ 60 mil
É financiado ou novo (menos de 5 anos)
Você usa todo dia e depende dele
Não tem reserva financeira para repor
Mora em região de risco
Escolha terceiros se:
Seu carro vale menos de R$ 45 mil
É antigo (8+ anos) e quitado
Você tem reserva financeira robusta
Usa esporadicamente
Tem outro carro disponível
E se você está no meio termo?
Faça compreensivo nos primeiros 5 anos do carro. Depois dos 5 anos, reavalie. Quando o seguro passar de 7% do valor do carro anualmente, migre para terceiros.
A regra de ouro: Nunca fique sem ao menos seguro terceiros. Causas judiciais por danos a terceiros podem destruir seu patrimônio. O terceiros te protege disso por R$ 650-1.600/ano. Vale cada centavo.
