Você está cotando um seguro auto e aparece aquela opção: “Carro reserva por 7, 15 ou 30 dias”. E aí vem a dúvida: vale a pena pagar mais caro por isso?
De um lado, parece útil ter um carro substituto enquanto o seu está na oficina. Do outro, você não quer pagar por algo que talvez nunca use. E ainda tem que decidir quantos dias contratar.
Se você já ficou em dúvida sobre isso, este guia vai te ajudar a tomar a decisão certa. Vamos mostrar quanto custa, quando realmente compensa, e para qual perfil faz sentido pedir carro reserva no seguro. Com simulações práticas e exemplos reais.
Geralmente, essa necessidade surge no momento mais estressante. Por isso, saber antecipadamente o que fazer após bater o carro agiliza muito a liberação desse benefício.
No final, você vai saber exatamente se deve contratar ou não, e quantos dias escolher.
O que é carro reserva (explicação rápida)
Carro reserva é um veículo que a seguradora disponibiliza para você usar enquanto o seu carro está parado.
Quando vale: O seu carro está na oficina sendo consertado, foi roubado (e você está esperando a indenização), ou teve perda total.
O que é: Geralmente um carro popular básico (como Onix, HB20, Gol), alugado pela seguradora em uma locadora parceira.
Quanto tempo: Depende do que você contratou. Os prazos mais comuns são 7, 15 ou 30 dias. Algumas seguradoras oferecem até prazo ilimitado (até o seu carro ficar pronto).
Importante: Carro reserva não é automático. Você precisa contratar essa cobertura adicional. Se não estiver na sua apólice, você não tem direito.
Todas as condições de uso, incluindo a categoria do veículo, devem estar descritas no contrato conforme as normas da SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).
Quanto custa adicionar carro reserva ao seguro
O custo varia conforme o prazo escolhido e o valor do seu carro. Veja as médias praticadas em 2025:
Carro reserva por 7 dias
Custo adicional: R$ 180 – 270/ano (10-12% do valor total do seguro)
Para quem serve: Quem acredita que consertos rápidos (troca de para-choque, pintura simples) são suficientes.
Problema: Consertos demoram em média 15-25 dias. Com 7 dias você fica coberto apenas no começo.
Carro reserva por 15 dias
Custo adicional: R$ 280 – 380/ano (14-16% do valor total do seguro)
Para quem serve: Maioria das pessoas. Cobre consertos médios (substituição de peças, funilaria).
Problema: Se precisar encomendar peça importada ou tiver perda total, 15 dias podem não ser suficientes.
Carro reserva por 30 dias
Custo adicional: R$ 400 – 550/ano (18-22% do valor total do seguro)
Para quem serve: Quem depende do carro para trabalhar diariamente. Cobre até mesmo processos de indenização por perda total.
Vantagem: Margem confortável para qualquer imprevisto.
Carro reserva ilimitado
Custo adicional: R$ 650 – 900/ano (25-30% do valor total do seguro)
Para quem serve: Motoristas de app, profissionais que vivem do carro, empresas com frotas.
Vantagem: Você fica com o carro reserva até resolver tudo (conserto, indenização, compra de carro novo).
Simulações reais: veja o impacto no seu bolso
Vamos usar 3 carros populares e mostrar quanto custa adicionar carro reserva:
Simulação 1: Chevrolet Onix LT 2024
Perfil: Homem, 35 anos, uso urbano, sem sinistros
Seguro básico (sem carro reserva): R$ 2.400/ano (R$ 200/mês)
| Opção Carro Reserva | Custo Adicional/Ano | Seguro Total/Ano | Seguro Total/Mês |
|---|---|---|---|
| Sem carro reserva | – | R$ 2.400 | R$ 200 |
| 7 dias | +R$ 240 | R$ 2.640 | R$ 220 |
| 15 dias | +R$ 350 | R$ 2.750 | R$ 229 |
| 30 dias | +R$ 480 | R$ 2.880 | R$ 240 |
Diferença entre 7 e 30 dias: R$ 240/ano (R$ 20/mês)
Simulação 2: Fiat Argo Drive 1.3 2024
Perfil: Mulher, 28 anos, uso urbano, sem sinistros
Seguro básico (sem carro reserva): R$ 2.700/ano (R$ 225/mês)
| Opção Carro Reserva | Custo Adicional/Ano | Seguro Total/Ano | Seguro Total/Mês |
|---|---|---|---|
| Sem carro reserva | – | R$ 2.700 | R$ 225 |
| 7 dias | +R$ 280 | R$ 2.980 | R$ 248 |
| 15 dias | +R$ 380 | R$ 3.080 | R$ 257 |
| 30 dias | +R$ 520 | R$ 3.220 | R$ 268 |
Diferença entre 7 e 30 dias: R$ 240/ano (R$ 20/mês)
Simulação 3: Toyota Corolla XEi 2024
Perfil: Homem, 42 anos, uso misto, sem sinistros
Seguro básico (sem carro reserva): R$ 4.200/ano (R$ 350/mês)
| Opção Carro Reserva | Custo Adicional/Ano | Seguro Total/Ano | Seguro Total/Mês |
|---|---|---|---|
| Sem carro reserva | – | R$ 4.200 | R$ 350 |
| 7 dias | +R$ 420 | R$ 4.620 | R$ 385 |
| 15 dias | +R$ 580 | R$ 4.780 | R$ 398 |
| 30 dias | +R$ 800 | R$ 5.000 | R$ 417 |
Diferença entre 7 e 30 dias: R$ 380/ano (R$ 32/mês)
Conclusão das simulações: Pagar R$ 20-32/mês a mais para ter o dobro ou triplo de dias não parece tão caro quando você olha assim.
A matemática que realmente importa
Agora vamos comparar: vale mais a pena pagar o carro reserva no seguro ou alugar um carro por conta própria se precisar?
Cenário 1: Você não precisa de carro reserva
Com cobertura de 15 dias contratada:
- Custo: R$ 350/ano
- Você pagou por algo que não usou
Sem cobertura:
- Custo: R$ 0
- Economia: R$ 350/ano
Veredito: Se você nunca precisar, desperdiçou R$ 350.
Cenário 2: Você precisa de carro reserva por 10 dias
Com cobertura de 15 dias contratada:
- Custo anual: R$ 350
- Custo do uso: R$ 0 (já está pago)
- Total: R$ 350
Sem cobertura (aluga por conta):
- Aluguel de carro popular: R$ 90-120/dia
- 10 dias: R$ 900 – 1.200
- Total: R$ 900 – 1.200
Economia com cobertura: R$ 550 – 850
Veredito: Compensa muito contratar.
Cenário 3: Você precisa de carro reserva por 25 dias
Com cobertura de 15 dias contratada:
- Custo anual: R$ 350
- Dias extras (10 dias): R$ 900 – 1.200 (pago direto na locadora)
- Total: R$ 1.250 – 1.550
Com cobertura de 30 dias contratada:
- Custo anual: R$ 480
- Dias extras: R$ 0
- Total: R$ 480
Sem cobertura (aluga por conta):
- 25 dias: R$ 2.250 – 3.000
- Total: R$ 2.250 – 3.000
Economia com 30 dias: R$ 1.770 – 2.520
Veredito: Cobertura de 30 dias compensa muito em consertos longos.
A lição: Se você usar o carro reserva mesmo uma vez, já pagou a cobertura. O problema é saber se você vai usar e por quanto tempo.
5 perfis: carro reserva no seguro vale a pena para você?
Perfil 1: Uso do carro todo dia para trabalhar
Características:
- Trabalha presencialmente longe de casa
- Leva filhos na escola
- Não tem transporte alternativo viável
- Depende do carro para tudo
Recomendação: Carro reserva 30 dias (ou ilimitado)
Por quê: Ficar sem carro é inviável. Um dia parado já te gera prejuízo (perder trabalho, pagar Uber, etc). A cobertura de 30 dias custa R$ 400-550/ano, mas te dá tranquilidade total.
Vale a pena? SIM, sem dúvida.
Perfil 2: Home office ou trabalha perto de casa
Características:
- Trabalha de casa ou usa transporte público facilmente
- Usa o carro principalmente nos finais de semana
- Pode se virar sem carro por algumas semanas
- Tem flexibilidade de horários
Recomendação: Carro reserva 7 dias (ou não contratar)
Por quê: Você consegue ficar sem carro por um tempo. Se precisar de conserto longo, aluga por conta. A economia de R$ 350/ano compensa o risco.
Vale a pena? Não necessariamente. Você pode economizar.
Perfil 3: Motorista de app (Uber/99)
Características:
- Vive do carro (é sua fonte de renda)
- Cada dia parado = prejuízo direto
- Precisa estar na rua todo dia
- Não pode esperar semanas por conserto
Recomendação: Carro reserva ilimitado
Por quê: Um dia sem carro = perda de R$ 150-300 de faturamento. A cobertura ilimitada custa R$ 650-900/ano, mas se paga em 3-5 dias de uso.
Vale a pena? SIM, é essencial.
Perfil 4: Mora em cidade pequena ou interior
Características:
- Cidade com poucas opções de transporte
- Não tem Uber/táxi facilmente
- Mercado, banco, tudo longe
- Carro é essencial para rotina
Recomendação: Carro reserva 15-30 dias
Por quê: Ficar sem carro em cidade pequena é complicado. Você não tem alternativas fáceis. A cobertura de 15 dias (R$ 280-380/ano) te salva em emergências.
Vale a pena? SIM, principalmente porque as alternativas são limitadas.
Perfil 5: Tem outro carro ou mora com alguém que tem
Características:
- Família com 2 carros
- Pode usar o carro do cônjuge/pais temporariamente
- Tem plano B sem custo
- Não fica totalmente parado
Recomendação: Não contratar carro reserva
Por quê: Você já tem alternativa gratuita. Economiza R$ 350-550/ano e não faz falta. Abrir mão dessa cobertura quando se tem um plano B é uma das melhores estratégias de como economizar no seguro auto.
Vale a pena? Não. Economize esse dinheiro.
Quando carro reserva de 7 dias é suficiente
Contrate 7 dias se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
1. Uso esporádico do carro: Menos de 10.000 km/ano
2. Tem alternativas viáveis: Trabalha perto ou home office
3. Não transporta dependentes: Não leva filhos na escola, pais no médico
4. Orçamento apertado: Quer pagar o mínimo possível
5. Carro novo: Menor chance de problemas mecânicos sérios
Custo: R$ 180-270/ano (R$ 15-23/mês)
Limitação: Consertos demorados vão ultrapassar os 7 dias. Você fica descoberto.
Quando carro reserva de 15 dias é a escolha certa
Contrate 15 dias se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
1. Uso moderado: 10.000-20.000 km/ano
2. Trabalha presencialmente: Mas consegue se virar alguns dias sem carro
3. Carro de 3-8 anos: Risco médio de problemas
4. Equilíbrio custo-benefício: Quer proteção sem pagar muito caro
5. Família pequena: 1-2 pessoas (mais fácil improvisar)
Custo: R$ 280-380/ano (R$ 23-32/mês)
Cobertura: Atende 70-80% dos casos. Consertos médios cabem nesse prazo.
Quando carro reserva de 30 dias é essencial
Contrate 30 dias se você se encaixa em pelo menos 3 destes critérios:
1. Usa o carro todo dia: Para trabalho, escola, rotina completa
2. Alta quilometragem: Mais de 20.000 km/ano (maior exposição a riscos)
3. Transporte de dependentes: Filhos, idosos, pessoas com mobilidade reduzida
4. Sem alternativas viáveis: Mora longe, cidade sem Uber frequente
5. Trabalho autônomo: Depende do carro para atender clientes
6. Família grande: 3+ pessoas (difícil improvisar transporte)
Custo: R$ 400-550/ano (R$ 33-46/mês)
Cobertura: Cobre até processos de indenização por perda total (30-45 dias).
O que as seguradoras não contam (leia com atenção)
1. Carro reserva básico é MUITO básico
O carro que você recebe geralmente não tem:
- Ar-condicionado
- Direção hidráulica
- Vidro elétrico
- Trava elétrica
É um carro popular 1.0 sem opcionais. Se você dirige um Corolla com tudo automático, vai sentir a diferença.
Solução: Algumas seguradoras oferecem upgrade de categoria. Você paga R$ 100-200 a mais por ano e recebe um carro melhor.
2. Tem limite de quilometragem
A maioria das locadoras limita em 200-300 km/dia. Se você ultrapassar, paga multa de R$ 0,80-1,50 por km excedente.
Dica: Se você viaja muito, confirme o limite antes de retirar o carro.
3. Você precisa de cartão de crédito
A locadora bloqueia R$ 500-1.500 no seu cartão como caução. O valor volta depois que você devolve o carro sem danos.
Problema: Se você não tem cartão de crédito ou limite disponível, não consegue retirar o carro reserva (mesmo tendo o seguro).
4. Idade mínima: 21-25 anos
A maioria das locadoras exige idade mínima de 21 anos e CNH há pelo menos 2 anos. Algumas são mais rígidas (25 anos).
Problema: Se você tem menos de 21 anos, não consegue usar o benefício.
5. Dias contratados ≠ Dias garantidos
Se você contratou 15 dias mas seu carro ficou pronto em 8, você devolve o carro reserva no 8º dia. Você não “guarda” os 7 dias restantes para usar depois.
E o contrário: se seu carro demora 20 dias e você contratou 15, você paga os 5 dias extras do próprio bolso (R$ 450-600).
6. Não é automático em todos os sinistros
Algumas seguradoras só liberam carro reserva em perda parcial (conserto). Em casos de roubo sem recuperação, você só recebe se a apólice cobrir explicitamente.
Dica: Leia a apólice e confirme: “Carro reserva vale para roubo/furto também?”
A liberação do carro extra só acontece após a análise inicial dos danos. Confira nosso guia de como acionar o seguro do carro para não errar na documentação e travar o processo.
Perguntas frequentes sobre carro reserva
Posso usar o carro reserva para viajar?
Depende do contrato da locadora. Algumas permitem viagens interestaduais, outras não. Confirme antes de retirar o carro.
Se eu bater o carro reserva, quem paga?
Você. A locadora vai cobrar o conserto. Por isso elas bloqueiam caução no seu cartão.
Proteção: Algumas seguradoras estendem a cobertura de terceiros da sua apólice para o carro reserva. Confirme isso antes.
Posso escolher o modelo do carro reserva?
Geralmente não. Você recebe o que estiver disponível na categoria contratada (popular, compacto, sedan).
Exceção: Se você pagar upgrade de categoria, pode ter um carro melhor (mas não escolhe modelo específico).
Quanto tempo demora para liberar o carro reserva?
Entre 24-72 horas após acionar o sinistro. Algumas seguradoras liberam no mesmo dia (se você acionar pela manhã).
Posso renovar o carro reserva se os dias acabarem?
Sim, mas você paga do próprio bolso. O custo é R$ 90-120/dia (aluguel normal de locadora).
Carro reserva em caso de pane mecânica?
Depende. Algumas seguradoras oferecem isso apenas nos pacotes mais completos. A maioria só libera em casos de sinistro (acidente, roubo).
Leia também: Tipos de cobertura de seguro auto: O que mais você pode adicionar à sua apólice?
Vale a pena ou não? A resposta final
Não existe resposta única. Depende do seu perfil.
Vale MUITO a pena se:
- Você usa o carro todo dia para trabalhar
- Transporta dependentes (filhos, idosos)
- Mora em cidade sem transporte alternativo fácil
- É motorista de app
Nesses casos: Contrate 30 dias ou ilimitado. O custo de R$ 400-900/ano é insignificante comparado ao prejuízo de ficar parado.
Pode não valer se:
- Você tem outro carro disponível
- Trabalha home office ou perto de casa
- Usa o carro esporadicamente
- Orçamento muito apertado
Nesses casos: Economize os R$ 350-550/ano. Se precisar de carro eventualmente, aluga por conta.
Se você tem um segundo veículo em casa ou usa transporte por aplicativo, abrir mão dessa comodidade pode ser uma estratégia inteligente de como economizar no seguro auto.
O meio termo (maioria das pessoas):
- Contrate 15 dias
- Cobre a maioria dos consertos
- Custo razoável (R$ 280-380/ano)
- Se precisar de mais dias, negocia depois
Dica final: Se você está em dúvida, contrate. É melhor ter e não usar do que precisar e não ter. Ficar parado sem carro pode custar MUITO mais que R$ 350/ano (em Uber, perda de trabalho, estresse).
